Welche Versicherungen brauche ich wirklich? Ein Überblick nach Lebenslage

Ordner auf, Ordner zu. Bei vielen Menschen in Bremen und umzu stapeln sich über die Jahre Versicherungspolicen, von denen sie gar nicht mehr genau wissen, warum sie die eigentlich abgeschlossen haben. Die Handyversicherung vom Elektronikmarkt, die Unfallpolice vom netten Vertreter, dazu eine Rentenversicherung aus den Neunzigern. Gleichzeitig fehlt manchmal genau der Schutz, der im Ernstfall die eigene Existenz retten würde. Dieser Ratgeber sortiert die wichtigsten Versicherungen nach einer einfachen Frage: Was passiert, wenn der Schaden eintritt und ich nicht versichert bin?

Die Verbraucherzentralen haben dafür eine klare Faustregel. Versichern sollte man vor allem Risiken, die einen finanziell ruinieren können. Kleine Schäden, die man notfalls aus eigener Tasche bezahlt, braucht man in der Regel nicht abzusichern. Wer diese Logik einmal verinnerlicht hat, spart oft jedes Jahr Geld und ist trotzdem besser geschützt.

Pflicht: Diese Versicherungen schreibt der Gesetzgeber vor

Echte Pflichtversicherungen gibt es für Privatleute nur wenige. Die wichtigste ist die Krankenversicherung. Jeder in Deutschland muss krankenversichert sein, entweder gesetzlich oder privat. Wer als Azubi oder Angestellter gesetzlich versichert ist, teilt sich den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 Prozent des Bruttogehalts mit dem Arbeitgeber, dazu kommt der Zusatzbeitrag der jeweiligen Kasse. Die gesetzliche Kasse übernimmt die meisten Arztrechnungen auch in anderen EU-Ländern und in Staaten mit Sozialversicherungsabkommen. Was sie nicht zahlt: den Rücktransport aus dem Ausland und Behandlungen außerhalb dieser Länder.

Die zweite Pflicht betrifft alle, die ein Auto anmelden: die Kfz-Haftpflichtversicherung. Ohne sie gibt es keine Zulassung. Die Verbraucherzentrale Hamburg empfiehlt, hier möglichst eine unbegrenzte Deckung zu wählen, denn bei schweren Unfällen mit Verletzten können die Forderungen enorm hoch werden.

Sehr wichtig: Ohne diese Policen wird es schnell existenzbedrohend

Private Haftpflichtversicherung

Keine Versicherung wird von Verbraucherschützern so einhellig empfohlen wie die private Haftpflicht. Sie springt ein, wenn du anderen einen Schaden zufügst. Das kann das heruntergefallene Notebook eines Freundes sein, aber auch ein Radfahrer, der durch deine Unachtsamkeit stürzt und danach monatelang in Reha ist und keinen Verdienst hat. Schadenersatzforderungen in Millionenhöhe können ohne Versicherung die eigene Existenz gefährden.

Die Verbraucherzentrale Hamburg rät zu einer Deckungssumme von mindestens fünf Millionen Euro für Personen- und Sachschäden. Teuer ist das nicht: Die Verbraucherzentrale nennt eine Preisspanne von etwa 40 bis 100 Euro im Jahr. Wichtig für junge Leute: Während der ersten Ausbildung oder des Studiums sind Kinder meist noch über die Police der Eltern mitversichert. Danach brauchen sie einen eigenen Vertrag.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die eigene Arbeitskraft ist für die meisten Menschen das größte Kapital. Fällt sie durch eine schwere Krankheit dauerhaft weg, bleibt von der staatlichen Erwerbsminderungsrente oft nur wenig übrig. Genau diese Lücke schließt die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU. Wichtig zu wissen: Häufigster Grund für eine Berufsunfähigkeit sind Krankheiten, nicht Unfälle. Laut Verbraucherzentrale Hamburg gehen nur etwa zehn Prozent der Fälle auf Unfälle zurück.

Die BU ist eine der teureren Versicherungen, und der Abschluss ist nicht immer einfach, weil der Versicherer ausführliche Gesundheitsfragen stellt. Wer früh abschließt, zahlt deutlich weniger. Die Verbraucherzentrale nennt als Beispiel eine 20 Jahre alte Kauffrau, die für eine monatliche Rente von 1.000 Euro rund 400 Euro im Jahr zahlt. Mit 30 Jahren wären es bis zu 600 Euro. Als Richtwert für die Höhe der Rente nennt die Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz etwa 80 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens. Die Laufzeit sollte bis zum voraussichtlichen Ruhestand reichen.

Spezielle Haftpflichtversicherungen

Je nach Lebenssituation kommen weitere Haftpflichtpolicen dazu, die ebenfalls in die Kategorie sehr wichtig fallen:

• Tierhalterhaftpflicht für Hunde- und Pferdebesitzer, denn Schäden durch diese Tiere deckt die normale Privathaftpflicht nicht ab.
• Berufshaftpflicht für Selbstständige.
• Gewässerschadenhaftpflicht für Hausbesitzer mit Öltank, falls Heizöl ausläuft und das Grundwasser verunreinigt.
• Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht für Vermieter.

Wichtig in bestimmten Lebenslagen

Hausratversicherung

Die Hausratversicherung ersetzt den Wiederbeschaffungswert deiner Einrichtung, wenn sie durch Feuer, Wasserrohrbruch oder Einbruchdiebstahl zerstört oder gestohlen wird. Ob du sie brauchst, hängt davon ab, wie viel in deiner Wohnung steckt und ob du einen Totalverlust selbst stemmen könntest. Für ein spärlich möbliertes WG-Zimmer lohnt sie sich laut Verbraucherzentrale Hamburg meist nicht. Wer dagegen teure Möbel, Elektronik oder Bilder besitzt, sollte darüber nachdenken. Für eine Wohnung mit 50 Quadratmetern verlangen Versicherer laut Verbraucherzentrale etwa 40 bis 120 Euro im Jahr, abhängig von Versicherungssumme und Wohnort. Fahrräder sind oft nur eingeschränkt mitversichert, bei einem teuren Rad lohnt sich ein Blick in die Bedingungen.

Wohngebäude und Elementarschäden

Für Hausbesitzer ist die Wohngebäudeversicherung wichtig. Sie deckt Schäden am Gebäude durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel und Vandalismus. Starkregen, Überschwemmung oder Erdrutsch sind dagegen nur über eine zusätzliche Elementarschadenversicherung abgesichert. Die Verbraucherzentrale Hamburg hält diesen Baustein für sehr empfehlenswert. Gerade in gefährdeten Lagen sollten Eigentümer diesen Punkt nicht übergehen.

Kfz-Kasko

Über die Pflicht hinaus gibt es beim Auto die Teilkasko und die Vollkasko. Die Teilkasko zahlt unter anderem bei Diebstahl, Wildunfall, Brand und Unwetterschäden. Die Vollkasko deckt zusätzlich selbst verschuldete Unfälle und Vandalismus durch Fremde ab. Ersetzt wird höchstens der Zeitwert des Fahrzeugs. Ob sich das lohnt, hängt also stark vom Wert des Autos ab. Bei einem neuen oder finanzierten Wagen ist die Vollkasko oft sinnvoll, bei einem alten Kleinwagen kann man sich die Prämie häufig sparen.

Risikolebensversicherung

Sobald andere Menschen finanziell von dir abhängen, etwa Kinder, ein Partner ohne eigenes Einkommen oder ein gemeinsamer Immobilienkredit, gehört die Risikolebensversicherung auf die Liste. Sie zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen. Die Stiftung Warentest hat schon vor Jahren darauf hingewiesen, dass bei jungen Familien beide Elternteile abgesichert sein sollten, weil auch der Ausfall des Zweitverdieners eine Familie in Schwierigkeiten bringen kann. Von der Kapitallebensversicherung, die Todesfallschutz mit einem Sparvertrag mischt, raten die Tester dagegen ab.

Auslandsreisekrankenversicherung

Sie ist günstig und trotzdem wichtig für alle, die verreisen. Sie übernimmt Behandlungen außerhalb der EU und vor allem den medizinisch notwendigen Rücktransport, den die gesetzliche Kasse nicht zahlt. Gute Verträge gibt es laut Verbraucherzentrale schon ab etwa 10 bis 15 Euro im Jahr, und abschließen kann man sie auch kurz vor der Abreise.

Zahnzusatzversicherung: Lohnt sie sich?

Kaum eine Zusatzversicherung wird so häufig beworben wie die Zahnzusatzversicherung. Die Verbraucherzentralen zählen sie aber nicht zu den elementar wichtigen Policen. Die gesetzliche Kasse zahlt beim Zahnersatz einen Festzuschuss, der sich an der Regelversorgung orientiert. Den Rest trägst du selbst. Bei geringem Einkommen gibt es eine Härtefallregelung, über die die Kasse die Regelversorgung ganz oder teilweise übernimmt.

Sinnvoll ist eine Zahnzusatzversicherung vor allem für Menschen, die bei Bedarf hochwertigen Zahnersatz wie Implantate, Brücken oder verblendete Kronen möchten. Wer mit einer einfachen Versorgung zufrieden ist, braucht sie meist nicht. Für junge Menschen hält die Verbraucherzentrale eine Police eher nicht für nötig, weil Zahnersatz statistisch erst ab Mitte 30 bis Anfang 40 zum Thema wird. Die Beiträge liegen je nach Alter und Umfang bei etwa 10 bis 50 Euro im Monat und steigen bei den meisten Tarifen mit dem Alter.

Worauf du beim Vergleich achten solltest:

• Wartezeit: Bei vielen Verträgen gibt es in den ersten acht Monaten keine Leistung.
• Zahnstaffel: In den ersten drei bis fünf Jahren ist die Erstattung oft gedeckelt, zum Beispiel auf 500 Euro im ersten Jahr.
• Erstattungshöhe: Die Verbraucherzentrale empfiehlt 80 bis 95 Prozent des Rechnungsbetrags, und zwar bezogen auf die gesamte Rechnung, nicht nur auf den Kassenanteil.
• Laufende Behandlungen: Was der Zahnarzt bereits empfohlen oder geplant hat, ist in der Regel ausgeschlossen. Die Gesundheitsfragen müssen wahrheitsgemäß beantwortet werden, sonst droht der Verlust des Schutzes.

Eine echte Alternative ist das Sparen: Legst du den Monatsbeitrag selbst zurück, bleibt das Geld deins, auch wenn du nie Zahnersatz brauchst.

Verzichtbar: Hier kannst du meistens sparen

Mindestens genauso wichtig wie die Frage, was fehlt, ist die Frage, was weg kann. Die Verbraucherzentrale Hamburg nennt eine ganze Reihe von Policen, die sie für überflüssig oder nicht empfehlenswert hält:

• Handy, Geräte und Garantieverlängerungen: Ersetzt wird meist nur das alte Gerät, nicht ein aktuelles Modell.
• Glasversicherung und in der Regel auch die Fahrradversicherung, außer bei sehr teuren Rädern.
• Reisegepäckversicherung: Bei Flugreisen haftet meist die Airline.
• Insassenunfallversicherung: Bei einem Unfall zahlt ohnehin die Kfz-Haftpflicht des Verursachers.
• Krankenhaustagegeld, Restschuldversicherung zum Kredit, Ausbildungsversicherung für Kinder und Sterbegeldversicherung.

Bei der Rechtsschutzversicherung ist das Urteil etwas differenzierter. Sie ist laut Verbraucherzentrale kein Muss. Gewerkschaftsmitglieder haben oft schon arbeitsrechtlichen Schutz, und gegen unberechtigte Forderungen anderer wehrt dich bereits die Haftpflicht ab. Auch die Unfallversicherung ist kein Ersatz für die BU, kann aber für Menschen mit riskanten Hobbys eine Ergänzung sein.

Der richtige Schutz nach Lebenslage

Azubis, Studierende und Berufseinsteiger

Wer gerade auszieht, braucht weniger, als viele Vertreter erzählen. Die Krankenversicherung ist ohnehin Pflicht. Die Privathaftpflicht kommt spätestens nach der ersten Ausbildung dazu. Die BU lohnt sich gerade in jungen Jahren, weil der Beitrag dann am niedrigsten ist. Eine Hausratversicherung wird erst interessant, wenn die Einrichtung einen nennenswerten Wert hat, und für Reisen ins Nicht-EU-Ausland gehört die Auslandsreisekrankenversicherung ins Gepäck.

Singles mit eigenem Einkommen

Hier stehen Haftpflicht und Berufsunfähigkeit ganz oben. Eine Risikolebensversicherung ist meist nicht nötig, solange niemand finanziell von dir abhängt. Wer Auto fährt, braucht die Kfz-Haftpflicht und prüft je nach Fahrzeugwert die Kasko. Ein Hund oder ein Pferd erfordert eine Tierhalterhaftpflicht.

Paare und Familien

Mit dem Zusammenziehen oder der Hochzeit lohnt sich ein Blick auf doppelte Verträge. Die Stiftung Warentest weist darauf hin, dass Paare und Familien oft mit einer gemeinsamen Haftpflichtpolice auskommen. Doppelte Verträge kosten nur Geld. Bei Unverheirateten muss der Partner ausdrücklich in die Police aufgenommen werden. Mit Kindern wird die Risikolebensversicherung für beide Elternteile wichtig, und die BU sollte weiterhin laufen. Junge Familien sollten laut Stiftung Warentest außerdem prüfen, ob die Kinder gegen Invalidität abgesichert sind.

Hausbesitzer und Vermieter

Für Eigentümer kommen die Wohngebäudeversicherung, der Elementarschutz und je nach Situation die Gewässerschadenhaftpflicht für den Öltank sowie die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht für Vermieter hinzu. Bei einem laufenden Immobilienkredit ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll, die zur Höhe der Restschuld passt. Von der teuren Restschuldversicherung der Bank rät die Verbraucherzentrale dagegen ab.

Rentnerinnen und Rentner

Im Ruhestand sinkt der Versicherungsbedarf deutlich. Die Berufsunfähigkeitsversicherung endet ohnehin mit dem Erwerbsleben, und eine Risikolebensversicherung ist oft nicht mehr nötig, wenn der Kredit abbezahlt ist und niemand mehr vom eigenen Einkommen abhängt. Unverzichtbar bleiben die Krankenversicherung, die Privathaftpflicht und bei Autofahrern die Kfz-Haftpflicht. Die Stiftung Warentest hat für Senioren ausdrücklich von Sterbegeld, Ausbildungsversicherungen für Enkel, Reisegepäck und Insassenunfall abgeraten. Bei den wichtigen Policen gibt es große Preisunterschiede, ein Vergleich lohnt sich also auch im Alter.

Kündigungsfristen: So kommst du aus alten Verträgen heraus

Wer beim Durchsehen der Ordner merkt, dass ein Vertrag überflüssig oder zu teuer ist, will ihn loswerden. Die Verbraucherzentrale erklärt die wichtigsten Regeln:

• Ordentliche Kündigung: Die meisten Verträge verlängern sich automatisch um ein Jahr. Gekündigt werden kann zum Ende des Versicherungsjahres, das nicht mit dem Kalenderjahr übereinstimmen muss. Die übliche Frist beträgt drei Monate. Endet dein Vertrag zum 30. September, muss die Kündigung also bis zum 30. Juni beim Versicherer sein.
• Lange Laufzeiten: Verträge mit mehr als drei Jahren Laufzeit kannst du zum Ende des dritten Jahres oder jedes folgenden Jahres kündigen.
• Kfz-Versicherung: Hier gilt eine Frist von einem Monat zum Ende des Versicherungsjahres. Bei vielen älteren Verträgen muss die Kündigung bis zum 30. November ankommen, inzwischen nutzen viele Versicherer aber auch andere Stichtage.
• Beitragserhöhung: Steigt der Beitrag, ohne dass sich der Schutz verbessert, hast du ein Sonderkündigungsrecht. Die Kündigung muss innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung erfolgen.
• Nach einem Schadensfall: Bei Kfz-, Sach-, Haftpflicht- und Unfallversicherungen können beide Seiten innerhalb eines Monats nach Abschluss der Schadenregulierung kündigen.

Ein paar praktische Tipps machen die Kündigung sicher. Gib Namen, Adresse und Versicherungsnummer an und bitte um eine schriftliche Bestätigung des Vertragsendes. Entscheidend ist, wann das Schreiben beim Versicherer eingeht, nicht der Poststempel. Bei knappen Fristen empfiehlt die Verbraucherzentrale ein Einschreiben mit Rückschein oder ein Fax mit qualifiziertem Sendebericht. Ergänze den Satz „hilfsweise zum nächstmöglichen Termin“, falls du dich beim Datum vertan hast. Wichtig bei der Lebensversicherung: Hier ist eine Kündigung oft mit hohen Verlusten verbunden. Die Verbraucherzentrale nennt Alternativen wie eine Beitragspause oder eine Beitragsfreistellung.

Bevor du einen wichtigen Vertrag wie die Haftpflicht oder die BU kündigst, sollte der neue Schutz unbedingt schon stehen. Gerade bei der BU ist ein neuer Vertrag wegen der Gesundheitsfragen oft schwerer zu bekommen als der alte.

Praktische Tipps zum Sparen

• Einmal im Jahr prüfen: Umzug, Heirat, Kinder oder Ruhestand verändern den Bedarf. Nimm dir zu diesen Anlässen deine Verträge vor.
• Jährlich zahlen: Wer den Beitrag einmal im Jahr statt monatlich überweist, spart laut Verbraucherzentrale oft spürbar, bei der BU bis zu fünf Prozent.
• Selbstbeteiligung vereinbaren: Bei Hausrat oder Kasko kann ein Selbstbehalt den Beitrag senken. Kleine Schäden zahlst du dann selbst.
• Angebote vergleichen: Die Preise unterscheiden sich bei gleicher Leistung oft erheblich.
• Unabhängige Beratung nutzen: Die Verbraucherzentralen bieten kostenlose Online-Checks und gegen eine Gebühr persönliche Beratungen an. Dort bekommst du eine neutrale Einschätzung ohne Verkaufsinteresse.

Passendes Angebot zum Thema

Wenn du nach dem Check eine Lücke schließen möchtest, kannst du Angebote verschiedener Versicherer vergleichen. Einer davon ist AXA Versicherungen. Laut eigener Website bietet AXA in Deutschland unter anderem Privathaftpflicht, Tierhalterhaftpflicht, Hausrat- und Wohngebäudeversicherung mit Elementarschutz, Kfz-Versicherung, Zahnzusatzversicherung, Auslandsreisekrankenversicherung, Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung an. Über einen Tarifrechner lässt sich ein Angebot berechnen, und Verträge können im Kundenportal My AXA verwaltet werden. Vergleiche Leistungen und Bedingungen in Ruhe mit anderen Anbietern, bevor du dich entscheidest.

Häufige Fragen

Welche Versicherungen braucht wirklich jeder?

Die Krankenversicherung ist Pflicht. Die private Haftpflicht empfehlen Verbraucherschützer allen, die nicht mehr über die Eltern oder den Partner mitversichert sind. Wer von seinem Arbeitseinkommen lebt, sollte außerdem eine Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen.

Ersetzt eine Unfallversicherung die BU?

Nein. Die meisten Menschen werden durch Krankheiten berufsunfähig, nicht durch Unfälle. Eine Unfallversicherung zahlt nur bei dauerhafter Invalidität nach einem Unfall.

Wie hoch sollte die Deckungssumme der Haftpflicht sein?

Die Verbraucherzentrale Hamburg empfiehlt mindestens fünf Millionen Euro für Personen- und Sachschäden. Bei der Kfz-Haftpflicht sollte die Deckung möglichst unbegrenzt sein.

Brauche ich als Paar zwei Haftpflichtversicherungen?

In der Regel nicht. Verheiratete brauchen laut Stiftung Warentest nur eine gemeinsame Police. Bei Unverheirateten muss der Partner ausdrücklich in den Vertrag aufgenommen werden. Den überzähligen Vertrag kannst du dann kündigen.

Wann kann ich meine Kfz-Versicherung wechseln?

Mit einem Monat Frist zum Ende des Versicherungsjahres. Bei vielen älteren Verträgen muss die Kündigung bis zum 30. November eingehen. Schau in deine Unterlagen, welcher Stichtag für dich gilt. Bei einer Beitragserhöhung hast du zusätzlich ein Sonderkündigungsrecht.

Ist eine Zahnzusatzversicherung für junge Leute sinnvoll?

Meist nicht. Zahnersatz wird statistisch erst ab Mitte 30 bis Anfang 40 nötig. Wer gesunde Zähne hat und mit der Regelversorgung leben kann, legt das Geld oft besser selbst zurück.

Fazit für deinen Versicherungsordner

Gut versichert heißt nicht, möglichst viele Verträge zu haben. Entscheidend ist, die großen Risiken abzudecken: Haftpflicht, Arbeitskraft, und je nach Lebenslage Familie, Auto und Eigentum. Alles, was nur kleine Schäden betrifft, darf kritisch hinterfragt werden. Nimm dir einen ruhigen Abend, leg die Policen nebeneinander und frag dich bei jeder einzelnen, ob ein Schaden ohne sie deine Existenz bedrohen würde. Die Antwort zeigt dir ziemlich schnell, was bleiben sollte und was gehen kann.

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