Kfz-Versicherung wechseln bis 30. November: So klappt es Schritt für Schritt

Der 30. November fällt 2026 auf einen Montag, und für viele Autofahrer ist er der wichtigste Termin des Jahres, wenn es um die Kfz-Versicherung geht. Bei den meisten Verträgen, die am 31. Dezember enden, muss die Kündigung bis zu diesem Tag beim Versicherer angekommen sein. Wer ihn verpasst, bleibt in der Regel ein weiteres Jahr im alten Tarif, auch wenn der teurer geworden ist. Diese Anleitung führt dich der Reihe nach durch den Wechsel: Stichtag prüfen, Beitrag einordnen, Tarife vergleichen, neu abschließen und sauber kündigen. Dazu gibt es einen Kündigungstext zum Übernehmen und die Antworten auf die Fragen, die dabei fast immer auftauchen.

Warum sich der Blick auf den Vertrag gerade 2026 lohnt

Zwei Einstufungen des Gesamtverbands der Versicherer (GDV) beeinflussen den Beitrag für 2027: die Typklassen für dein Automodell und die Regionalklassen für deinen Zulassungsbezirk. Beide wurden im Herbst neu berechnet.

Bei den Typklassen flossen die Schadenbilanzen von rund 33.000 Modellen aus den Jahren 2023 bis 2025 ein. In der Kfz-Haftpflicht rutschen etwa 7,4 Millionen Autofahrer in eine höhere Klasse, rund 5,1 Millionen in eine niedrigere. Für etwa 30 Millionen bleibt alles beim Alten. Die Spanne reicht in der Haftpflicht von Klasse 10 bis 25, in der Vollkasko von 10 bis 34 und in der Teilkasko von 10 bis 33.

Bei den Regionalklassen hat der GDV alle 413 Zulassungsbezirke neu bewertet. In der Haftpflicht steigt die Klasse in 46 Bezirken für rund 4,8 Millionen Versicherte und sinkt in 63 Bezirken für rund 5,2 Millionen. In 304 Bezirken ändert sich nichts. Entscheidend ist dabei der Zulassungsbezirk des Halters, nicht der Ort eines Unfalls.

Was das für Bremen und Bremerhaven bedeutet

Beide Städte gehören zu den Bezirken, die in der Haftpflicht hochgestuft werden. Das zeigt die Regionalklassen-Abfrage des GDV für 2027:

• Stadt Bremen: Haftpflicht Klasse 8 (eine Klasse höher), Vollkasko Klasse 5 und Teilkasko Klasse 6 (beide unverändert).
• Bremerhaven: Haftpflicht Klasse 10 (eine Klasse höher), Vollkasko Klasse 5 (unverändert) und Teilkasko Klasse 7 (eine Klasse höher).

Das heißt nicht automatisch, dass dein Beitrag steigt. Die Klassen des GDV sind eine unverbindliche Empfehlung, jeder Versicherer kalkuliert selbst, und die Regionalklasse ist nur eines von mehreren Merkmalen. Schadenfreiheitsklasse, Fahrleistung, Fahrerkreis, Alter und Selbstbeteiligung spielen ebenfalls hinein. Wie es bei dir aussieht, siehst du erst auf der neuen Beitragsrechnung. Deine eigene Klasse findest du auf dieversicherer.de über die Abfrage nach Postleitzahl.

Schritt 1: Deinen Stichtag herausfinden

Der 30. November gilt nur für Verträge, deren Versicherungsjahr am 31. Dezember endet. Das ist bei älteren Verträgen oft der Fall, aber längst nicht immer. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass immer mehr Versicherer andere Stichtage festlegen. Hast du das Auto mitten im Jahr versichert, kann dein Versicherungsjahr ebenfalls an einem anderen Tag enden.

Schau deshalb in deinen Versicherungsschein oder die letzte Beitragsrechnung. Dort steht, wann der Vertrag abläuft oder wann die Hauptfälligkeit ist. Die Regel lautet: Die Kündigung muss einen Monat vor Ablauf des Versicherungsjahres beim Versicherer eingehen. Endet dein Vertrag zum Beispiel am 31. März, ist also Ende Februar dein Termin. Bei manchen Anbietern gilt zudem eine Mindestlaufzeit von zwölf Monaten, was bei einem jungen Vertrag eine Kündigung zum Jahresende ausschließen kann.

Wichtig ist das Wort "eingehen". Es zählt nicht das Datum auf dem Brief und nicht der Poststempel, sondern der Tag, an dem die Kündigung beim Versicherer ankommt. Plane also ein paar Tage Puffer ein und warte nicht bis zum letzten Wochenende.

Schritt 2: Unterlagen zusammensuchen

Bevor du Angebote einholst, leg dir alles bereit. Das spart Zeit und verhindert falsche Angaben:

• Fahrzeugschein (Zulassungsbescheinigung Teil I)
• letzte Beitragsrechnung mit dem aktuellen Beitrag und der Versicherungsnummer
• deine aktuelle Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) für Haftpflicht und gegebenenfalls Vollkasko
• die jährliche Fahrleistung, möglichst realistisch geschätzt
• die Angaben zu allen Personen, die das Auto fahren dürfen

Die Angaben müssen stimmen. Wer beim Abschluss die Kilometer oder den Fahrerkreis schönt, riskiert im Schadenfall eine Kürzung der Leistung. Ein scheinbar günstiger Tarif bringt dann nichts mehr.

Schritt 3: Den richtigen Schutz festlegen

Erst danach kommt der Preis. Überlege, welche Deckung zu Alter und Wert deines Autos passt: Haftpflicht ist Pflicht, Teilkasko und Vollkasko sind freiwillig. Bei einem neuen oder hochwertigen Wagen ist Vollkasko naheliegender als bei einem alten Auto mit geringem Restwert.

Vergleiche die Tarife nicht nur nach dem Endbetrag. Der ADAC nennt in seinen Tipps vor allem diese Punkte, die auch das Kleingedruckte wert sind:

• Deckungssumme: möglichst hoch angesetzt, etwa pauschal 100 Millionen Euro für Sach- und Personenschäden.
• Grobe Fahrlässigkeit: Der Versicherer sollte auf den Einwand verzichten, ausgenommen sind Alkohol und Drogen.
• Tierkontakt: Gut ist Schutz bei Zusammenstößen mit allen Tieren, nicht nur mit Wild.
• Mallorca-Police: Sie hilft bei Mietwagen im Ausland.
• Marderschäden: Prüfe, ob und in welchem Umfang sie abgedeckt sind.

Lies nach, was im alten Tarif enthalten war. Ein Wechsel lohnt sich nur, wenn du nicht unbemerkt auf etwas verzichtest, das dir wichtig ist.

Schritt 4: Tarife vergleichen

Vergleichsportale sind der schnellste Weg zu einem Überblick. Sie haben aber zwei Schwächen: Sie zeigen nicht alle Versicherer, und sie arbeiten auf Provisionsbasis. Finanztip rät deshalb zu einem doppelten Vergleich, also zuerst ein Portal und dann ein zusätzliches Angebot bei einem Direktversicherer, der dort nicht gelistet ist. Eine Rolle spielt das vor allem bei Anbietern, die ihre Tarife nur selbst verkaufen.

Gib in allen Rechnern exakt dieselben Daten ein, sonst sind die Ergebnisse nicht vergleichbar. Das betrifft Selbstbeteiligung, Fahrleistung, Fahrerkreis, Zahlweise und Werkstattbindung.

Daran kannst du außerdem drehen, wenn der Beitrag noch zu hoch ist:

• Zahlweise: Jährlich zu zahlen ist meist günstiger als monatlich oder vierteljährlich.
• Selbstbeteiligung: Üblich sind 150 Euro in der Teilkasko und 300 Euro in der Vollkasko. Höhere Beträge senken den Beitrag.
• Werkstattbindung: Mit Partnerwerkstätten sind bis zu 20 Prozent Ersparnis möglich.
• Telematik: Tarife mit Fahrstil-App können laut Verbraucherzentrale bis zu 30 Prozent bringen, dafür gibst du Fahrdaten weiter.
• Fahrerkreis: Weniger eingetragene Personen senken in der Regel den Preis.
• Sondertarife: Manche Versicherer geben Nachlässe für den öffentlichen Dienst oder für Inhaber einer BahnCard.

Schritt 5: Den neuen Vertrag zuerst abschließen

Die Reihenfolge ist der wichtigste Punkt der ganzen Anleitung: erst neu abschließen, dann alt kündigen. Ein Versicherer kann einen Antrag ablehnen, ganz oder teilweise. Hast du den alten Vertrag zu diesem Zeitpunkt schon gekündigt, stehst du im schlimmsten Fall ohne Versicherung da. Und ohne Haftpflicht zu fahren ist strafbar.

Beim Abschluss wählst du als Beginn den Tag, an dem der alte Vertrag endet. Bei einem Ablauf zum 31. Dezember ist das der 1. Januar. Beginnt der neue Vertrag früher, zahlst du für diesen Zeitraum doppelt. Beginnt er später, entsteht eine Lücke. Bewahre die Annahmebestätigung und die eVB-Nummer auf. Die Meldung an die Zulassungsstelle übernimmt der neue Versicherer.

Sieh dir beim Abschluss auch die SF-Klasse an. Die schadenfreien Jahre nimmst du mit, weil die Versicherer sie in der Regel elektronisch untereinander austauschen. Der konkrete Rabatt in Prozent ist aber Sache des neuen Versicherers, deshalb ist derselbe SF-Wert nicht überall gleich viel wert. Für die Teilkasko gibt es keine SF-Klasse. Ein vereinbarter Rabattschutz bleibt oft beim alten Versicherer und wandert nicht automatisch mit.

Schritt 6: Die Kündigung schreiben und verschicken

Hat der neue Versicherer angenommen, kündigst du den alten Vertrag. Manche Versicherer erledigen das auf Wunsch für dich. Das ist aber nicht überall üblich. Lass dir deshalb zeigen, dass die Kündigung tatsächlich rausgegangen ist, und prüfe, ob der alte Vertrag rechtzeitig endet.

Machst du es selbst, ist laut Verbraucherzentrale ein unterschriebener Brief die sicherste Form. Eine E-Mail ist möglich, reicht aber nicht bei jedem Vertrag aus, also schau in die Bedingungen. Per Einwurf-Einschreiben hast du einen Beleg. Telefonisch solltest du nicht kündigen. Diesen Text kannst du anpassen:

Kündigung meiner Kfz-Versicherung
Versicherungsnummer: [Nummer]
Kennzeichen: [Kennzeichen]

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich den oben genannten Vertrag fristgerecht zum 31.12.2026, hilfsweise zum nächstmöglichen Zeitpunkt.

Bitte bestätigen Sie mir den Eingang dieser Kündigung und das Vertragsende schriftlich.

Mit freundlichen Grüßen
[Name, Anschrift, Datum, Unterschrift]

Passe das Datum an, wenn dein Versicherungsjahr anders endet. Bei einer Sonderkündigung nennst du zusätzlich den Grund, zum Beispiel die Beitragserhöhung laut Rechnung vom [Datum].

Schritt 7: Nach dem Wechsel kontrollieren

Hak die letzten Punkte ab, statt dich auf die Technik zu verlassen:

• Kündigungsbestätigung des alten Versicherers abheften.
• Neue Police lesen: Beginn, SF-Klassen, Fahrleistung, Fahrerkreis, Selbstbeteiligung.
• Erste Rechnung pünktlich zahlen, damit der Schutz ohne Unterbrechung gilt.
• Bei einer falschen SF-Einstufung deine alte Police oder eine Bescheinigung des bisherigen Versicherers vorlegen.
• Lastschrift beim alten Versicherer nach dem Vertragsende im Blick behalten.

Frist verpasst? Das Sonderkündigungsrecht

Nach dem 30. November ist nicht immer alles gelaufen. In einigen Fällen kannst du außer der Reihe aus dem Vertrag:

• Beitragserhöhung: Steigt der Beitrag, ohne dass sich die Leistung verbessert, hast du in der Regel einen Monat Zeit, nachdem dir die Erhöhung mitgeteilt wurde. Der Versicherer muss dich auf dieses Recht hinweisen. Rechnungen kommen oft erst Ende November oder im Dezember, also lies sie genau.
• Typklasse oder Regionalklasse: Hebt der Versicherer deshalb den Beitrag an, kann ebenfalls ein Sonderkündigungsrecht bestehen. Maßgeblich ist, was in deinem Schreiben und deinen Bedingungen steht. Ziehst du selbst um und landest in einer anderen Regionalklasse, gilt das nach gängiger Darstellung nicht.
• Schadenfall: Nach einem regulierten oder abgelehnten Schaden kannst du bis einen Monat nach Abschluss der Regulierung kündigen.
• Autokauf oder Verkauf: Kaufst du ein angemeldetes Auto, kannst du den übernommenen Vertrag innerhalb eines Monats beenden. Bei Verkauf oder Abmeldung endet oder entfällt der Vertrag für dieses Fahrzeug ebenfalls.

Ein günstigerer Endbetrag schließt das Recht nicht immer aus. Sinkt dein Beitrag nur wegen einer besseren SF-Klasse, während der Tarif insgesamt teurer wurde, kann das Sonderkündigungsrecht trotzdem bestehen. Frag im Zweifel beim Versicherer nach, und zwar innerhalb der Monatsfrist.

Häufige Fragen

Reicht es, die Kündigung am 30. November abzuschicken?

Nein. Sie muss bis dahin beim Versicherer eingegangen sein. Schick sie spätestens rund eine Woche vorher los.

Verliere ich beim Wechsel meine schadenfreien Jahre?

Nein, die SF-Klassen aus Haftpflicht und Vollkasko werden übertragen. Der Rabatt, der sich daraus ergibt, kann beim neuen Versicherer aber anders ausfallen.

Was passiert, wenn der neue Versicherer ablehnt?

Dann hast du ein Problem, wenn du schon gekündigt hast. Genau deshalb kommt die Kündigung erst nach der Annahme.

Muss ich das Auto ummelden?

Nein, Kennzeichen und Zulassung bleiben gleich. Die Meldung übernimmt der neue Versicherer.

Lohnt sich ein Wechsel auch ohne Beitragserhöhung?

Das zeigt nur ein Vergleich. Die Unterschiede zwischen Anbietern sind groß, und auch ohne Erhöhung kann ein anderer Tarif günstiger oder besser sein.

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